Cách tính lãi suất vay ngân hàng chính xác nhất 2022

Lãi suất vay ngân hàng là gì?

Lãi suất vay ngân hàng được hiểu là giá của quyền sử dụng một khoản tiền vay trong thời hạn nhất định mà người vay khoản tiền ấy phải trả cho người cho vay. Cụ thể là giá tiền người vay cần phải trả cho ngân hàng.

Lãi suất ngân hàng thường được thể hiện bằng tỉ lệ phần trăm, phần nghìn,... trên số tiền gửi hoặc cho vay trong một thời hạn nhất định.

Có những loại lãi suất vay nào?

Hiện nay có những loại lãi suất nào mà các ngân hàng hay áp dụng khi có vay. Theo thống kê của chúng tôi thì có 3 loại lãi suất thường gặp đó là: Lãi suất cố định; lãi suất thả nổi và lãi suất hỗn hơp.

Vậy những loại lãi suất này có đặc điểm gì khác biệt, hãy cùng chúng tôi tìm hiểu nhé.

Lãi suất cố định 

Đây là cách tính lãi suất cố định như nhau cho từng tháng, lãi suất cho khoản vay của khách hàng không thay đổi trong suốt thời hạn vay.

Loại lãi suất này giúp cho người vay biết được chính xác chi phí lãi vay của tháng là bao nhiêu, để chuẩn bị về nguồn tài chính và tránh được các rủi ro về chi phí, đảm bảo được tài chính trong suốt quá trình vay.

Lãi suất thả nổi

Lãi suất thả nổi là loại lãi suất không cố định mà sẽ thay đổi theo thời gian, khi áp dụng loại lãi suất này thì khách hàng sẽ được thông báo định kỳ về việc thay đổi điều chỉnh mức lãi suất theo từ 03 tháng hoặc 06 tháng một lần.Mức lãi suất thả nổi có thể tăng hoặc giảm theo thị trường và theo chính sách của ngân hàng trong thời điểm đó.

Lãi suất thả nổi được tính theo công thức:

Lãi suất thả nổi = Lãi suất cơ sở + Biên độ lãi suất

Trong đó:

- Lãi suất cơ sở: thường được các ngân hàng tính theo lãi suất tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng, 13 tháng hoặc 24 tháng lĩnh lãi cuối kỳ.

- Biên độ lãi suất được áp dụng một mức cố định trong suốt thời gian vay vốn và được ghi cụ thể trong hợp đồng vay.

Lãi suất hỗn hợp

Đây là loại lãi suất kết hợp giữa lãi suất cố định và lãi suất thả nổi, loại hình lãi suất này khá phổ biến được áp dụng nhiều trên thị trường, chủ yếu khách hàng vay để mua nhà, mua xe.

Cụ thể, khách hàng sẽ được áp dụng cả lãi suất cố định và lãi suất thả nổi trong thời gian vay vốn, thời gian đầu khách hàng sẽ được hỗ trợ với mức lãi suất cố định trong khoảng thời nhất định là: 3 tháng, 6 tháng ,12 tháng,... tùy vào từng ngân hàng và từng gói vay khác nhau.

Hết thời gian được áp dụng mức lãi suất cố định thì sẽ tính lãi suất thả nổi theo công thức trên. Mặc dù loại lãi suất này cũng có lợi cho khách hàng nhưng vì thay đổi mức lãi suất không được cố định nên khách hàng cũng cần chuẩn bị tài chính để chi trả mức lãi hàng tháng cho ngân hàng.

• Xem thêm: Vay thế chấp ngân hàng và những điều kiện cần có

Cách tính lãi suất vay ngân hàng

Có hai cách tính lãi suất ngân hàng được áp dụng phổ biến như sau:

Cách tính lãi suất vay theo số dư nợ gốc

Đây là cách tính tiền lãi của mỗi kỳ trả lãi sẽ bằng nhau trong toàn bộ quá trình vay và được tính dựa theo số tiền gốc ban đầu. Công thức tính lãi suất vay theo số dư nợ gốc như sau:

Tiền lãi hàng tháng = Dư nợ gốc x Lãi suất vay/Thời gian vay

Ví dụ :

Anh A  vay ngân hàng với số tiền là 48triệu đồng trong 12 tháng với mức lãi suất là 12%/năm. 

Số tiền gốc anh A phải trả ngân hàng hàng tháng là: 48 triệu/12 tháng = 4 triệu đồng

Số lãi anh A phải trả ngân hàng hàng tháng là: (48 triệu x 12%)/12 tháng = 480.000 đồng

Vậy suy ra số tiền anh A cần trả ngân hàng cả gốc lẫn lãi là: 4.480.000 nghìn đồng

Cách tính lãi suất vay theo số dư nợ giảm dần

Với cách tính này thì sẽ dựa trên số tiền thực tế còn nợ mà sau khi khách hàng đã trừ đi phần gốc nợ ngân hàng đã trả ở những tháng trước đó. Và số tiền lãi sẽ giảm dần khi số tiền nợ giảm dần.

Công thức tính lãi suất theo dư nợ giảm dần:

- Tiền gốc hàng tháng = Số tiền vay/Số tháng vay

- Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay x Lãi suất vay theo tháng

- Tiền lãi các tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại x Lãi suất vay

Ví dụ cho cách  tính lãi suất vay theo số dư nợ giảm dần

Anh B vay 60 triệu đồng của ngân hàng với thời hạn trong 12 tháng với mức lãi suất 12%/năm.

- Tiền gốc anh B cần trả cho ngân hàng mỗi  tháng là: 60 triệu/12 = 05 triệu

- Tiền lãi tháng đầu anh B cần trả: (60 triệu x 12%)/12 = 600.000 đồng

- Tiền lãi tháng thứ 2 anh B trả: (60 triệu - 05 triệu) x 12%/12 = 550.000 đồng

Các tháng còn lại tính tương tự như vậy cho đến khi trả hết nợ.

• Xem thêm: Lãi suất vay ngân hàng và những thông tin cần biết mới nhất 2022

Lãi suất cho vay theo quy định của ngân hàng Nhà nước

Căn cứ Điều 1 Quyết định 1730/QĐ-NHNN năm 2020 về mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng đồng Việt Nam của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ một số lĩnh vực, ngành kinh tế theo quy định tại Thông tư 39/2016/TT-NHNN do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành quy định về mức lãi suất cho vay theo quy định của ngân hàng Nhà nước hiện nay cụ thể như sau:

- Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài (trừ Quỹ tín dụng nhân dân và Tổ chức tài chính vi mô) áp dụng mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng đồng Việt Nam là 4,5%/năm.

- Quỹ tín dụng nhân dân và Tổ chức tài chính vi mô áp dụng mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng đồng Việt Nam là 5,5%/năm.

Theo đó, bạn thấy rằng mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng đồng Việt Nam là 4,5%/năm và Quỹ tín dụng nhân dân và Tổ chức tài chính vi mô áp dụng mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng đồng Việt Nam là 5,5%/năm.

Bài viết trên đây của Homeup đã chia sẻ toàn bộ những  thông tin chi tiết nhất về cách tính lãi suất vay ngân hàng một cách chính xác, đầy đủ nhất. Hy vọng qua bài viết này, bạn đọc đã có cho mình được những thông tin và có cái nhìn đúng nhất cũng như cách tính lãi suất ngân hàng hiệu quả.