Lãi suất vay ngân hàng là khi bạn vay tiền ngân hàng thì số tiền bạn vay sẽ được ngân hàng áp dụng một mức lãi suất nhất định. Điều này đã được thỏa thuận giữa khách hàng vay vốn và ngân hàng, phù hợp với quy định của pháp luật ở thời điểm ký hợp đồng vay vốn.
Có hai hình thức vay vốn phổ biến là vay tín chấp và vay thế chấp. Mỗi hình thức sẽ có lãi suất và cách tính khác nhau, để khách hàng có thể chủ động hơn.
Vay tín chấp là là hình thức vay ngân hàng không cần tải sản đảm bảo và dựa hoàn toàn trên uy tín của người vay, từ đó ngân hàng sẽ quyết định hạn mức và thời gian vay. Vay tín chấp thường phù hợp với các giá trị khoản vay nhỏ và vừa để phục vụ nhu cầu tiêu dùng.
Chính vì vay tín chấp không cần tài sản nên lãi suất của hình thức này cũng sẽ cao hơn so với loại vay thế chấp. Trung bình lãi suất vay ngân hàng 1 năm với mức ưu đãi thường rơi vào khoảng 10 - 16%. Khi hết ưu đãi, các ngân hàng thường áp dụng mức lãi suất từ 16 - 25%/năm.
Lãi suất vay tín chấp thường cố định trong khoảng thời gian vay vốn. Tiền lãi sẽ được tính theo dư nợ giảm dần, nghĩa là tính trên số tiền thực tế người vay còn nợ sau khi đã trừ đi phần gốc đã trả trước đó.
Hình thức vay thế chấp là vay tiền có tài sản đảm bảo trong thời gian vay, yêu cầu khách hàng còn quyền sở hữu các tài sản đó. Hình thức vay này thường được ngân hàng áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn, lên đến hàng tỷ đồng để phục vụ nhu cầu mua xe ô tô, mua nhà, du học,...
Lãi suất vay ngân hàng của hình thức vay thế chấp sẽ được chia thành các mức lãi suất khác nhau tùy theo mục đích vay vốn để mua bất động sản, mua xe ô tô hoặc tiêu dùng cá nhân. Lãi vay ngân hàng thế chấp sẽ không thay đổi trong thời gian đầu, sau đó sẽ thả nổi theo lãi suất của thị trường.
Hiện nay có 2 loại lãi suất được áp dụng là lãi suất cố định và lãi suất thả nổi. Mỗi loại lãi suất có những đặc điểm riêng biệt:
Đây là lãi suất do Ngân hàng Nhà nước công bố, quyết định mức lãi chuẩn cho các ngân hàng, không bị ảnh hưởng bởi biến động thị trường.
Với mức lãi suất này thì người vay hoàn toàn có thể chuẩn bị và chủ động tài chính, ngân sách cho phù hơp.Tuy nhiên lãi suất này chỉ được áp dụng khoảng thời gian đầu của gói vay mua nhà. Sau đó, các ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất thả nổi trên thị trường.
Lãi suất thả nổi là loại lãi suất sẽ được điều chỉnh định kỳ, mỗi kỳ có thể là một quý, 6 tháng hoặc có ngân hàng 1 năm mới điều chỉnh một lần.
Lãi suất thả nổi có thể cao hơn hoặc thấp hơn lãi suất cố định, tùy theo sự điều chỉnh của mỗi ngân hàng.
Ở hình thức lãi suất nổi thì mức điều chỉnh và kỳ hạn lãi suất sẽ thể hiện trong thỏa thuận giữa người mua nhà và ngân hàng trên hợp đồng vay vốn.
Lãi suất thả nổi mức tiền bạn đóng sẽ theo sẽ theo điều chỉnh lãi suất của ngân hàng. Vì vậy bạn cần cố gắng trả nợ đúng hạn để không bi ảnh hưởng về lãi suất quá nhiều.
- Vay tín chấp: Lãi suất ưu đãi từ 12-15%/năm - lãi suất sau ưu đãi từ 15-22%/năm. Thời gian vay của loại hình này tối đa 5 năm.
- Vay thế chấp: Lãi suất ưu đãi từ 6-8%/năm - lãi suất sau ưu đãi từ 6-12%/năm. Thời gian vay của loại hình này tối đa 25 năm.
Có 2 cách tính lãi suất khi vay ngân hàng là: Lãi suất tính trên dư nợ giảm dần và lãi suất tính theo dư nợ gốc.
Phương thức này tính lãi suất theo số tiền bạn còn nợ sau khi đã trừ đi số tiền bạn trả hàng tháng, với công thức:
Số tiền trả hàng tháng = số tiền vay/thời gian vay + số tiền vay*lãi suất cố định hàng tháng
Lãi suất được tính trên dự nợ giảm dần sẽ giảm áp lực trả nợ cho người vay vốn. Lãi suất được điều chỉnh theo từng thời kỳ, biến đổi theo thời gian đồng thời chỉ tính trên số tiền thực tế khách hàng còn nợ, sau khi đã trừ ra phần tiền gốc đã trả trong các tháng trước đó. Đây là cách thức tính lãi mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, mà thiết thực nhất chính là giảm được khoản lãi cần trả cho ngân hàng.
Đây là lãi tính theo số tiền bạn vay lúc đầu trong suốt kỳ hạn vay. Lãi suất dư nợ gốc được tính theo công thức:
Lãi suất tháng hàng tháng = Số tiền vay *lãi suất/12 (tháng)
Bất kỳ ai đi vay ngân hàng cũng mong muốn được áp dụng mức lãi suất thấp cùng với chính sách ưu đãi nhất để hạn chế tối đa khoản lãi phải trả. Vậy cần phải nắm rõ những lưu ý hay lựa chọn những khoản vay thế nào cho hợp lý ở các ngân hàng. Hãy cùng theo dõi thông tin dưới đây nhé.
- Tìm hiểu mức lãi suất, hạn mức vay, thời gian vay bởi vì mỗi hợp đồng vay sẽ có mức lãi suất, số tiền vay và thời gian vay khác nhau. Vì thế bạn cần dành thời gian tìm hiểu để đưa ra phương án cho phù hợp.
- Xác định chính xác nhu cầu, thu nhập cá nhân với khoản vay mong muốn để có thể cân đối tài chính, khả năng chi trả hàng tháng, đồng thời điều chỉnh khoản vay sát với nhu cầu thực tế.
- Tìm hiểu mức lãi suất, hạn mức vay, các gói vay của từng ngân hàng sao cho có lợi và phù hợp nhất với nhu cầu của bản thân bạn.
- Kiểm tra chính xác thông tin trên hợp đồng vay, điều khoản, điều kiện ghi trên hợp đồng.
- Kiểm tra lại số tiền đã giải ngân theo đúng thỏa thuận, ngay lập tức khiếu nại khi phát hiện số tiền giải ngân không khớp với hợp đồng.
- Yêu cầu nhận lại hồ sơ từ phía ngân hàng.
Trên đây là toàn bộ thông tin về lãi suất vay ngân hàng bạn cần nắm rõ đầy đủ thông tin trước khi ký hợp đồng vay vốn ngân hàng. Hy vọng bài viết trên của Homeup thì bạn đọc đã có được thêm cho mình những thông tin hữu ích nhất và lựa chọn được phương thức cũng như một số vấn đề về vay vốn ngân hàng.
